審査ってどんなことをしているの?

クレジットカードは、入会申し込み時に必ず、クレジット会社による審査があります。これに通らない限り、クレジットカードが発行されることは決してありません。ではその審査とは、いったいどんなことをしているのでしょうか?

審査内容や判断基準は各カード会社によって多少違いますので、一概に「全てこう」とはいえませんが、審査項目・方法の基本的部分はおおよそ同じです。それら審査の基本についてを、本ページでご紹介していきたいと思います。

審査は、信用を与える事(与信)ができるかいなかが基本

クレジットカードは、信用カード(Credit Card)です

そもそもCreditCardとは、Credit=信用ですから、信用カードの事。つまり、会員の信用でお金を立て替え払いするカード、、、という事です。したがって極論を言えば、審査の可否は「お金を貸せるだけの信用を与えられるか否か」ということといってもいいでしょう。

それでは、どのようにしてクレジットカード会社は、申し込みした人の信用度合いを審査・判断するのでしょうか。審査に関する項目は、大きく分けて3つありますので、一つずつ順番に解説していきます。

1.申し込み内容のスコアリング

クレジットカード会社は、申込書の内容を基に、その人の社会的地位や、年収、虚偽がないか等を判断しなければいけません。

しかし、大量に押し寄せて来る申し込み内容を、審査担当者が一点一点確認&判断していくというのでは、とうてい間に合いません。また、人によって判断にぶれが出来てしまうという問題が発生してしまうのです。

それらの問題を解決するために、今日ではコンピューターによる自動スコアリングシステム(採点システム)が広く採用されています。

例えるなら、勤続年数が1年未満なら○点、勤続年数が10年以上なら○○点といった具合に、申し込み内容をあらかじめ用意された採点表を基にスコアリングしていくんですね。

そんな感じで申し込み内容一式をスコアリングし、その合計点がある得点以上なら次の審査へ、それ以下であれば否決、それ以外でも、ある条件が成立すれば精査する、といったように判断します。

もちろんそこら辺の詳細は、各社ブラックボックスなので、カード会社によって異なってきます。このスコアリングの点数のつけ方が、各社の審査の癖となって表れてくると言えるでしょう(相性というのもこういうところからくるのだと思います)。

スコアリングされる項目

以下、スコアリングされる項目の例を挙げます。各項目がどうスコアリングされるか、つまり審査への影響度合いは、各クレジットカード会社でそれぞれです。その情報は、残念ながら会社内のごくごく限られた人でないと、知る事ができません。

ですが、何が良くて何があまり良くない、というのは、大抵はどこのクレジット会社も同じですので、参考になさってください。

お勤め形態

まずは定説として、安定性の高い公務員が信用度が高いと言われます。一般企業の正社員は、勤続年数次第ですが、他に問題が無ければ無難に作れるようです。

会社経営者・自営業・自由業の方は、普通のサラリーマンよりも、職種や勤続年数(経営年数)が特に大きく影響してきます。勤続・経営年数が短ければ、年収が高くても信用されづらいですが、長ければ信用されやすくなります。

パート・アルバイトや契約社員、派遣社員の方は、比較的作りづらいですが、会社にもよります。アコム(サイト内記事)楽天(サイト内記事)などであればそれらの方々も問題無く申し込み可です。

一番NGなのは、無職です。これでは、他に安定収入があることを証明できない限り、ほぼ確実に通りません。一応クレジットカードの申し込み資格は、安定した収入のある方という注意書きがありますので。

ちなみに、職業が学生さんであれば、信用情報に問題がない限り、他の項目はお構いなしに大抵は作れます(うらやましい!)。

勤続年数

勤続年数(または営業年数)は、長く働いていればそれだけ有利になります。一般的には一年以上の勤続年数があれば、あまり問題にはならないでしょう。もちろん、入社直後でも通らないという事ではありません。(新社会人の方は特に)

ただし、自営業・自由業者や会社の経営者の場合、できれば3年以上は欲しいところです。理由は簡単、事業は数年でつぶれる可能性が非常に高い時代だからです。

年収

高ければ高いほどいいですが、勤続年数や年齢との兼ね合いもあります。特に自営業・自由業者や経営者は、勤続年数が足りないと信用を得られません。

年齢

これは、当カテゴリで後述する、個人信用情報機関の登録状況との兼ね合いも影響します。簡単に言えば、若い方の1〜2枚目のカードならまずまず、、30代以上の方で始めてのカードだと、ちょっと通りにくいかもしれません。

今までクレジットカードを申込みした事が無い場合、個人信用機関に全く情報がない可能性があります。その状態を客観的に見て、「30歳を過ぎて真っ白なのは可能性としては少数派、もしかしてブラック状態だったのか?」と疑われる可能性があるからです。

それらを考慮しなければ、60歳くらいまでは問題無く作れます。それ以上になると、絶対無理とまではいきませんが、年齢が上がるほどに作りづらくなります。

居住年数

こちらも長ければ長い程点数が高いです。同じ所に長く住んでいれば、お金を借りてそのまま逃げられるリスクが減るという事でしょう。加えて、「家族と同居している」、「持ち家」ならば、さらにスコアリングが高くなると思われます。

他社借り入れ OR 無担保借り入れ

もちろん他社で借りていない方が良いとは思われますが、その判断は会社にもよると思います。クレジットカード会社の利益の大きな柱は、会員によるショッピングの手数料だけではなく、キャッシングやカードローン、リボの手数料もあります。きちんと返済さえしていれば良し、という判断をする会社もあるでしょう。まあ借り入れが無い・もしくは少ないにこした事はないとは思います。

電話

固定電話が最も望ましいですが、今日においては携帯電話やPHSでも問題ありません。携帯電話・PHSの普及しはじめは、それらは信用度が低いとされていましたが、ここまで普及していますので気にしなくていいでしょう。

ちなみに、電話連絡が取れない場合、基本的にはクレジットカードは作れないことが普通です。

オンライン申し込みでのお話

今日では、オンラインでクレジットカードを申し込めるところが普通になりました。これは、より(例え簡易的にでも)スコアリングしやすくなっているのではないでしょうか。

プログラムを組めば、オンライン申し込みを送信した際、そのまま簡単にスコアリング(またはそれに準じるチェック)をして、ある基準未満の人を門前払いにする事だって可能でしょう。

個人的な話ですが、申し込みボタンをクリックしてから、あっという間に発行不可の旨のメールがくる会社がありましたが(涙)、この様な感じのシステムを利用している可能性が高いと思われます。

2.人為的な判断

十人十色のクレジットカードの申込内容は、機械だけで全て正確な判断ができる訳ではありません。申込内容を直接見て、人が審査をする事も当然あります。

例えば、とある情報によると某カード会社では、合格判定が既にでていたとしても、必ず上席の社員が申込み内容に目を通すといいます。もちろん、そこで何らかの問題があれば、審査に落ちる可能性もあるわけです。

いつの時代になっても、全て完全にコンピューターで自動化できる訳ではないのでしょう。考えてみれば当然かもしれませんね。

3.個人信用情報機関に登録された情報(クレジットヒストリーのチェック)

適正なクレジットカード利用ができるように、私たちのクレジット利用履歴は、個人信用情報機関というところに蓄積されています。簡単に言えば、これはクレジットヒストリーと呼ばれるものですね。

その情報を見れば、何枚クレジットを契約しているかや、延滞情報、過去2年間の支払い状況などが簡単に分かってしまいます。

クレジットカード会社は個人信用情報機関に登録されたそれら情報を大いに参考にし、総合的に、信用を与えられるかを判断します。

例えば、過去に致命的な延滞(例えば3ヶ月以上に渡る延滞)をしていることが分かれば、その時点で否決される可能性が高まります。そこまでで無くても、延滞が多い人は、「この人は延滞が多くお金にルーズそうだから、うちのカードを発行しても延滞されるリスクが高いな」といった感じで落とされることもあるのです。

逆に、適正な枚数のクレジットカードを長期保有していることが見て取れる場合や、延滞が無い場合は、「この人はちゃんと支払いをする人だろうから大丈夫そうだな」ということになるのです。

こちらはボリュームが大きいので、詳しくは事項、個人信用情報機関とはで解説しています。

ヤフーオークションなどである、絶対カードが作れるといった情報について

よく、「信用情報がブラックでも作れます!」等といった情報がヤフーオークションで販売されていますが、それはどういう事なのでしょうか。もちろん私自身はそういう情報を買った事がありませんが、予想はつきます。
大方、海外発行のクレジットカードか、東京スターデビットカード、SURUGA VISAデビットカード等の事でしょう。藁にもすがりたい気持ちもわかりますが、そんな情報にはお金を払う価値はないです。審査を制するには、まじめな知識が必要です。

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