なぜクレジットカードの審査に落ちるの?
クレジットカードを作るときには、カード会社による審査があります。どうしてその審査に落ちてしまうのでしょうか?もちろん判断の基準は各カード会社によって違いますけれど、審査に利用されている項目や、その大すじに大差はありません。その詳細をご紹介します。
簡単にいうと、与信を与える事ができなかったという意味
CreditCardは、信用カードです
そもそもCreditCardとは、Credit=信用ですから、信用カードの事。つまり、会員の信用でお金を立て替え払いするカード、、、という事です。そして審査に落ちるという事は、極端に言うとお金を貸せるだけの信用を得られなかったという事です。
それでは、どのようにしてクレジットカード会社は、申し込みした人を信用できるか出来ないかを判断するのでしょうか。審査に関する項目は、大きく分けて3つあります
1.申し込み内容のスコアリング
クレジットカード会社は、申込書の内容を基に、その人の社会的地位や、年収、虚偽がないか等を判断しなければいけません。実際に見た訳ではありませんが、今までカード業界に関わってきて得た情報によると、基本的にはコンピューターによる自動スコアリングが行われているようです。
例えるなら、勤続年数が1年未満なら○点、勤続年数が10年以上なら○○点といった感じ。
申し込み内容をスコアリングし、それがある得点以上なら次の審査へ、そこまでは届かなくても、ある得点以上なら精査、それ以下であれば落ちるといったように判断します。もちろんそこら辺の詳細は、カード会社によって異なるでしょう。そのスコアリングの点数のつけ方が、各社の審査の癖となって表れてくるのではないでしょうか。
スコアリングに関係する項目
まずはその人が申込書に記入した各項目についてです。各項目がどのくらい審査に影響しているのかは、各クレジットカード会社の中のごくごく限られた人でないと、知る事ができません。
- お勤め形態
- 正社員の方が、やはり一番無難に作れるようです。一般的に、パート・アルバイトや契約社員、派遣社員の方は、多少作りづらいといわれていますが、会社によりけりでしょう。もちろん申込書に無職と書いては通りません。一応クレジットカードの申し込み資格は、安定した収入のある方という注意書きがありますので。ちなみに、職業が学生さんであれば、他の項目はお構いなしに激甘です（うらやましい！）。
- 勤続年数
- 一般的には一年以上の勤続年数があれば、あまり問題ないでしょう。長く働いていれば有利になります。もちろん、入社直後でも通らないという事ではありません。（新社会人の方は特に）
- 年齢
- 個人信用情報機関の登録状況との兼ね合いもあると思います。カンタンにいうと、若い方の１〜２枚目のカードならまずまず、、３０代以上の方で始めてのカードだと、ちょっと通りにくいかもしれません。今までクレジットカードを申込みした事が無い場合、個人信用機関に全く情報がない可能性があります。その状態を客観的に見て、「30歳を過ぎて真っ白なのはおかしい、もしかしてブラック状態だったのか？」と疑われる可能性があるからです。
- 居住年数
- こちらも長ければ長い程点数が高いようです。同じ所に長く住んでいれば、お金を借りてそのまま逃げられるリスクが減るという事でしょう。加えて、「家族と同居している」、「持ち家」ならば、さらにスコアリングが高くなると思われます。
- 他社借り入れ OR 無担保借り入れ
- もちろん他社で借りていない方が良いとは思われますが、その判断は会社にもよると思います。クレジットカード会社の利益の大きな柱は、会員によるショッピングの手数料だけではなく、キャッシングやカードローン、リボの手数料もあります。きちんと返済さえしていれば良し、という判断をする会社もあるでしょう。まあ借り入れが無いにこした事はないとは思います。
オンライン申し込みでのお話
最近オンラインでクレジットカードを申し込めるところも増えてきましたが、より（簡易的にでも）スコアリングしやすくなっているのではないでしょうか。
例えば、オンライン申し込みを送信した際、そのままWEBプログラミングで簡単にスコアリングして、ある基準未満の人を門前払いにする事だって簡単でしょう。申し込みボタンをクリックしてから、あっという間に審査に落ちた旨のメールがくる会社がありますが、この様な感じのシステムを利用している可能性が高いと思われます。
2.人為的な判断
十人十色のクレジットカードの申込書は、機械だけで正確な判断ができる訳ではありません。申込内容を直接見て、審査をする事もあります。とある情報によると、カード会社A社では、合格判定が既にでていたとしても、必ず上席の社員が申込み内容に目を通すといいます。もちろん、そこで問題があれば、審査に落ちるわけです。
つまり、完全にコンピューターで自動化できる訳ではないのでしょう。考えてみれば当然ですが、、、
3.個人信用情報機関による情報
上記属性のスコアに加え、クレジットカード会社は個人信用情報機関の情報を見て、総合的に、信用を与えられるかを判断します。詳しくは事項、個人信用情報機関って？で解説しています。
